Kanta-Häme

Asuntolainan voi saada ilman omia säästöjä pankkien kauppaamalla tuotteella – Järjestely herättää kysymyksiä, näin vastaa Fiva

Pankit eivät ainoastaan turvaa selustaansa asuntolainojen vakuuksilla vaan niillä tehdään myös rahaa. Suosittu järjestely herättää kysymyksiä, mutta Finanssivalvonnassa ei nähdä syytä huoleen.
Suomessa asuntolainojen luottotakauksia myöntävät vakuutusyhtiöt Garantia ja Arch. Oman talon luottotakauksia tarjoaa OP.
Suomessa asuntolainojen luottotakauksia myöntävät vakuutusyhtiöt Garantia ja Arch. Oman talon luottotakauksia tarjoaa OP.

Varatonkin voi saada pankista asuntolainan, jos tulot ovat kunnossa. Tämä onnistuu suosiotaan kasvattavan luottotakauksen avulla.

Käytännössä maksullinen luottotakaus tarkoittaa sitä, että pankki hoitaa asiakkaalle asuntolainaan tarvittavan lisävakuuden.

Joissain tapauksissa laina irtoaa, vaikka ainoat vakuudet olisivat ostettava asunto ja pankin myymä luottotakaus.

Kuinka paljon lainoja myönnetään henkilöille, joilta ei löydy omia säästöjä tai lisävakuuksia?

Sitä on vaikea sanoa, sillä Finanssivalvonta ei pidä asiasta kirjaa, eikä suurin osa pankeista hiisku tarkemmista luvuista.

Pankeilta ei irtoa lukuja

Hämeen Sanomien haastattelemista pankeista ainoastaan Säästöpankkiryhmä kertoo, kuinka paljon pankki myöntää asuntolainoja asiakkaille, joilta ei löydy omia säästöjä tai vakuuksia.

Ryhmän pankeissa käytettiin tammi–kesäkuun aikana takausluottoa reilun 500 asuntolainan takaamiseen.

Yleensä luottotakausta käytetään Säästöpankkiryhmässä säästöjen tai muiden vakuuksien lisäksi. Edellä mainituista asuntolainoista vain vajaat pari prosenttia oli sellaisia, joissa lainan hankkijalla ei ollut tarjota mitään omia säästöjä tai vakuuksia.

Muista pankeista kerrotaan, että pelkällä luottotakauksella taatut lainat ovat harvinaisia, mutta eivät tavattomia. Tarkkoja lukuja ei kuitenkaan irtoa.

Haastateltujen pankkien osuus asuntolainamarkkinoista on yli 90 prosenttia.

Finanssivalvonta ei tilastoi

Finanssivalvonta (Fiva) ei suunnittele ilman säästöjä tai lisävakuuksia otettujen asuntolainojen tilastointia.

Eikö tämä olisi sellainen asia, jota olisi hyvä tilastoida, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Torsten Groschup?

– Mehän näemme, mikä luottotakauksien osuus myönnetyistä lainoista on. Se on tällä hetkellä riittävä meidän näkökulmasta.

Groschupin mukaan viime aikoina myönnettyjen lainojen kokonaissummasta luottotakauksilla vakuutettu osuus on vajaan parin prosentin luokkaa.

– Jos osuus alkaisi nousta, niin toki Finanssivalvonnalla on mahdollisuus puuttua tähän rajoittamalla näiden vakuuksien käyttöä, mutta tällä hetkellä ei olla siinä pisteessä.

OP:n järjestely herättää kysymyksiä

Asuntolainojen markkinajohtaja OP myöntää luottotakauksen 10 000 lainaan vuodessa. OP:n asuntolainoja myöntäville osuuspankeille tuotteen tarjoaa ryhmän oma Yrityspankki.

Herää kysymys, miten sama ryhmä voi sekä myöntää lainoja että toimia niiden takaajana maksua vastaan.

OP:n asumisen palveluista vastaavan Kaisu Christie ei näe järjestelyä ongelmallisena.

– Vaikka olemmekin ryhmä, niin ryhmän sisällä on eri yrityksiä, joiden liiketoiminta eroaa toisistaan ja jotka ottavat omia riskejään. Sama juridinen yritys ei tee luotonantoa ja luottotakausta.

Mutta riski pysyy kuitenkin saman ryhmän sisällä, vaikka on juridisesti kaksi yritystä?

– Hallitsemme erilaisia liiketoimintaan liittyviä riskejä sekä yritys- että ryhmätasolla ryhmän riskienhallinnan periaatteiden ja sääntelyn mukaan.

Fivan Groschupin mukaan saman talon sisäisiä luottotakausjärjestelyjä on tutkittu, mutta hän ei ota kantaa yksittäisten pankkien järjestelyihin.

Sama yritys palvelee useita pankkeja

Suurin osa pankeista hankkii suositut takaustuotteet vakuutusyhtiö Garantialta, jonka luottotakausbisnes on kovassa kasvussa.

Yhtiön takaamien asuntolainojen lainakanta kasvoi viime vuonna lähes neljänneksen 818 miljoonaan euroon. Yksittäistä asuntolainaa Garantia takaa enintään 100 000 euron edestä.

Garantian asiakkaista Aktiasta ja Danske Bankista todetaan, että pankit myöntävät luottotakauksia noin viidennekseen kaikista asuntolainoista. Pääkaupunkiseudulla luottotakauksia myönnetään enemmän kuin maaseudulla.

Maksu vaihtelee

Garantia takaa asiakkaiden asuntolainoja vaihtelevaa maksua vastaan.

Pankeilta saatujen tietojen perusteella luottotakauksesta voidaan periä asiakkaalta maksu, joka vaihtelee yleensä joistain sadoista euroista muutamiin tuhansiin.

Summasta osa menee Garantialle ja osa jää pankille.

– Takauksen kustannus perustuu yhtäältä takauksen määrään ja toisaalta lainoitusasteen suuruuteen, Garantian johtaja Tuukka Fabritius sanoo.

Luottotakauksen myöntämiseen ja saatavilla olevan takauksen määrään vaikuttavat asunnon sijainti ja kunto.

Kertamaksu poikkeaa OP:n järjestelystä, jossa asiakkaalta peritään vuosittain summa, joka vastaa 0,9 prosenttia taatun summan määrästä minimimaksun ollessa 20 euroa.

OP:n omatakaus kattaa enintään 50 000 euroa, joten asiakas maksaa tuotteesta korkeintaan 450 euroa vuodessa.

Maksu siis pienenee, kun lainaa maksetaan pois. Omistaja-asiakkailta maksu hoituu myös OP-bonuksilla.

Nordealla oma luottotakauskumppani

Nordea käyttää takausluottoa noin kolmessa prosentissa kaikista asuntolainoista.

Pankin Omatakauksen myöntää brittiläinen vakuutusyhtiö Arch.

Nordean toimipaikkajohtaja Sami Hämäläinen arvioi, että asuntolainan hakijoista noin kymmenykseltä ei löydy omia säästöjä.

Tällaisissa tilanteissa Nordea pyrkii hänen mukaansa suosimaan perinteisten lisävakuuksien etsimistä asiakkaalle ennen luottotakauksen ehdottamista.

Myöskään Nordea ei kerro kuinka useissa lainoissa ainoa lisävakuus on luottotakaus. HÄSA

Luottotakaus

Vuonna 2016 voimaan astuneella lainakattosääntelyllä on kannustettu asunnonostajia säästämään pesämuna ennen oman asunnon hankkimista.

Lainanottajalle 90 prosentin tai ensiasunnon ostajalle 95 prosentin lainakatto tarkoittaa sitä, että pankista ei voi saada lainaa ilman jonkinlaisia lisävakuuksia tai omia säästöjä.

Pankkeihin lainakattosääntely on vaikuttanut vähän. Pankit eivät perinteisesti ole edes myöntäneet lainoja, joissa ainoana vakuutena olisi ostettava asunto, eikä lainanottajalta löytyisi omia säästöjä. Yleensä uuden asunnon vakuusarvo on 70–80 prosenttia asunnon käyvästä arvosta.

Perinteisimmät lisävakuudet ovat esimerkiksi pantteina toimivat kesämökki tai vanhempien asunto.

Vakuusvajeen voi täyttää myös pankkien maksullisella luottotakauksella. Lainanottaja siis maksaa pankille siitä, että vakuuksia ei tarvita.

Pankkien mukaan luottotakaus sopii sellaisiin tilanteisiin, joissa asuntolainan hakijan työnäkymät ovat hyvät, mutta omia säästöjä ei ole kertynyt. Erityisesti nuoret suosivat tuotetta.

Päivän lehti

25.9.2020

Fingerpori

comic