Kanta-Häme

Täydellinen joulu vaikka velaksi

Jos säästöjä ei ole, joulun lasku lankeaa ensi vuoden puolella. Kulutusluotot ja pikavipit kasaantuvat, kun taloustaidot ovat hukassa. Kulutusjuhlaan on tullut myös malttia, ja aineettomat lahjat ovat arvossaan.

Suomalainen käyttää tänä vuonna keskimäärin 517 euroa joulun viettoon. Suurin osa siitä kuluu lahjoihin, mutta myös ruoka ja matkustaminen vievät osansa. Tuosta summasta arviolta viidennes katetaan luotolla.

– Kun kuluttajilta kysytään marraskuussa, millä he aikovat joulumenonsa maksaa, suurin osa uskoo luottokortin osuudeksi noin 15 prosenttia. Joulun lähestyessä tuo osuus kuitenkin vähän tuppaa kasvamaan, puntaroi yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen Nordeasta.

Nordea teettää joka vuosi TNS Gallupilla tutkimuksen, jossa se kysyy suomalaisten joulumenoista. Arvioitu summa on pysynyt suunnilleen samana monta vuotta.

Sitä, millä joulu maksetaan, kysytään harvemmin. Viimeisin kyselytutkimus on vuodelta 2012, mutta Olli Kärkkäinen pitää sitä varsin pätevänä edelleen.

70 prosenttia joulun kuluista katetaan tavallisesta palkkatulosta. Noin viidennes maksetaan säästöillä. Kolmanneksen hankinnoista suomalaiset tekevät sopivasti ennen joulua tulevilla veronpalautuksilla.

Luottokortti vingahtaa sitten, kun käteistä rahaa ei olekaan käytettävissä. Se on aivan järkevä tapa rahoittaa juhlamenoja, jos takaisinmaksu onnistuu.

Ongelmia luotosta tulee, kun velat alkavat kasaantua. 

– Usein ne myös kasaantuvat samoille ihmisille, Kuluttajaliiton kuluttajan talouden asiantuntija Paula Pessi kertoo.

– Jos on ottanut yhden pikavipin, ottaa usein helpommin seuraavankin. Asioilta ummistetaan silmät ja ajatellaan, ettei velkaantumiselle enää voi mitään. Tilanteeseen kannattaa puuttua mahdollisimman varhain.

Myös maksuhäiriömerkinnät kertyvät usein samoille ihmisille. Jos velkoja on useita, niiden korko- ja muut kulut kasvattavat velkasummaa tuntuvasti. Pahimmillaan korkokulut ovat suuremmat kuin pystyy maksamaan, jolloin itse velkapääoma ei lyhene. 

– Jos säästäminen ennen joulua tuntuu hankalalta, niin luoton maksaminen takaisin on varmasti yhtä vaikeaa.

Maksuhäiriömerkintäisiä on jo yli 374 000, ja määrä on kasvanut lievästi viime vuosina. Myös kotitalouksien velkaantumisaste on noussut tasaisesti.

– Tähän vaikuttavat isot asuntolainat sekä kulutusluotot. Jos samalla ihmisellä on sekä suuri asuntolaina että paljon kulutusluottoa, se lisää jo ylivelkaantumisen riskiä, jos maksukyky jostain syystä vaarantuu, Paula Pessi sanoo.

Maksuhäiriö voi pahimmillaan estää työpaikan ja asunnon saamisen ja jopa puhelinliittymän hankkimisen.

Yllättävä elämänmuutos voi johtaa velkaantumiseen, jos esimerkiksi sairastuu tai on pitkään työttömänä. Tällaisiin tilanteisiin on vaikea varautua, mutta oman kuluttamiskäyttäytymisensä aiheuttamaan velkakierteeseen voi. Siksi Kuluttajaliitto neuvoo ennakoimaan menot ja suunnittelemaan esimerkiksi joulun hankinnat ajoissa.

– Viimeisten viikkojen kiire tuottaa usein pikaratkaisuja, jotka voivat koitua kalliiksi. Kiireessä voi tulla huonoja päätöksiä, ja siksi kiire ja talouden hallinta eivät ole hyvä yhdistelmä, Paula Pessi neuvoo.

Suunnittelu alkaa sen arvioimisesta, mikä joulussa on tärkeää ja tarpeellista. Aineettomat lahjat eivät enää ihmetytä, vaan osa suosii niitä jo ympäristönkin takia.

– Tavarapaljouteen hukuttaminen ei ole talouden eikä kuluttajakasvatuksen kannalta järkevää. Sekä lapsi että aikuinen voi perustella, mitä eniten haluaa ja mistä taas pystyy luopumaan. Monen mielestä tärkeintä ovat rauha ja yhdessäolo.

Jos joulu ei tänä vuonna tule ilman luottoa, kannattaa laatia takaisinmaksusuunnitelma jo ennakkoon ja pitää siitä kiinni.

– Kuntien talous- ja velkaneuvonta on maksutonta, mutta sinne kannattaa varata ajoissa aika, koska jonot voivat olla pitkiä joillakin paikkakunnilla. Myös Takuu-Säätiön maksuttomalta Velkalinjalta saa apua, Pessi sanoo.

Hän rohkaisee olemaan oma-aloitteinen, kun laskut kertyvät. Soitto velkojalle saattaa auttaa esimerkiksi uuden maksusuunnitelman teossa.

– Tärkeintä on, että ei ummista silmiä velaltaan. Talousongelmia ei kannata niin paljon hävetä, että jää yksin. Sillä tavoin ongelmat kasvavat suuremmiksi.