Kaupallinen yhteistyö

Vertaislaina voi tuoda talouteen joustoa

Rahan lainaaminen on kehittynyt aina yksinkertaisista vaihtokaupoista nykyaikaisiin laina- ja rahoitusmarkkinoihin asti. Nykyisin lainamarkkinoilla myöntävät lainaa niin pankit, muut rahoituslaitokset kuin yksityishenkilötkin. Vertaislaina on joustava lainamuoto, jossa lainaraha tulee yksityishenkilöltä pankin sijaan.

Digitalisaatio ja lainamarkkinoiden siirtyminen verkkoon ovat muuttaneet rahan lainaamisen käytäntöjä niin Suomessa kuin muualla maailmassa. Kuluttajille ovatkin tulleet tutuiksi perinteisten asuntolainojen lisäksi kulutusluottojen, osamaksujen ja yhdistelylainojen lisäksi myös vertaislainat.

Vertaislaina on yksityishenkilön myöntämä laina

Vertaislaina on jäänyt muita lainatyyppejä vähemmälle huomiolle ja suosiolle viime vuosien lainamarkkinoilla. Vähäisemmästä näkyvyydestä huolimatta myös vertaislainojen markkinat ovat siirtyneet verkkoon, ja niitä on mahdollista hakea usealta vertaislainojen välittäjältä.

Halvin vertaislaina löytyy vertaamalla markkinoiden vaihtoehtoja. Silloin kun luottotiedot ja maksukyky ovat kunnossa, vertaislaina voi olla edullinen vaihtoehto.

Vertaislainan toimintamekanismi poikkeaa hieman perinteisistä lainoista ja kulutusluotoista, mutta on silti yksinkertainen. Muun tyyppisiä lainoja hakiessaan kuluttaja lainaa rahaa joko pankilta tai rahoituslaitokselta. Vertaislainojen kohdalla raha sen sijaan on peräisin toisilta kuluttajilta. Lainanhakijan ollessa maksukykyinen ja luotettava, lainaa myöntävät sijoittajat voivat kilpailla lainasta, jolloin korko painuu alas.

Rahan lainaajalle toiminta on sijoitustoimintaa, sillä lainaa myöntävä saa tuloja lainasta koron muodossa. Vertaislainapalvelu, joka takaa turvallisen lainaprosessin molemmille osapuolille, veloittaa puolestaan oman maksunsa, joka tulee osaksi lainan kokonaiskuluja.

Koska raha liikkuu tavallisten kuluttajien välillä, vertaislainat ovat summiltaan yleensä melko maltillisia esimerkiksi kulutusluottoihin tai asuntolainoihin verrattuna. Lainakatot ovat yleensä 20 000 euron suuruisia.

Vertaislainat ovat yleensä vakuudettomia lainoja, sillä niiden luonteeseen kuuluu dynaamisuus ja helppous. Sen sijaan ilman luottotietoja niitä ei ole mahdollista saada. Vaikka vertaislainojen rahat eivät olekaan peräisin perinteiseltä ja suurelta toimijalta, kuten pankilta, ne ovat vertaislainapalvelun kautta haettuna silti turvallisia. Palvelun tehtävänä on tarkistaa, että molempien osapuolten luottotiedot ovat kunnossa, ja lainasopimus on muodollisesti pätevä.

Kannattaako vertaislaina?

Kaikki tilanteet ja tarpeet, joita varten rahaa lainataan, ovat omanlaisiaan tapauksia. Siksi on vaikeaa asettaa yleisiä kaikille soveltuvia suosituksia lainatyypin valintaan. Yleisesti kuitenkin vertaislainan voi sanoa soveltuvan tilanteisiin, joissa lainaprosessilta toivotaan dynaamisuutta ja helppoutta, eikä haettava laina ole summaltaan poikkeuksellisen suuri.

Esimerkiksi taloa tai asuntoa remontoidessa kuluttajalle voi tulla yllättäviä kuluja, mutta tämän kädet ovat täynnä työtä ilman kulutusluoton vaatimaa paperityötä. Tällaisessa tilanteessa kuluttaja, jonka tulot ovat vakaat ja luottotiedot ovat kunnossa, voi vertaislainan avulla kustantaa yllättävät kulut nopeasti ja vähällä paperityöllä.

Sen sijaan tilanteissa, joissa lainan hakemista sekä sen käyttötarkoitusta on mietitty pitkään ja hartaasti, tai tarvittava lainasumma on erittäin suuri, vertaislaina ei ole kannattavin ratkaisu. Tällöin esimerkiksi kulutusluotto voi koitua edullisemmaksi tai mahdollistaa tarvittavan suuren lainasumman.

Mistä ja miten edullisin vertaislaina?

Myös vertaislainoja on mahdollista kilpailuttaa erilaisten verkossa toimivien lainapalveluiden kautta. Näiden avulla kuluttaja voi löytää edullisimman mahdollisen vertaislainan, jonka voi omalla tulotasollaan saada. Rahoituslaitosten ja muiden palveluiden kautta haettuja vertaislainoja ohjaavat samalla tavalla lait ja säädökset, kuin muitakin lainoja. Niihin kannattaa tutustua aina ennen lainan hakemista.