Uutiset

Asuntonäytöille lainalupaus takataskussa

Määräaikainen työ, opiskelut kesken, pienet tulot? Estävätkö ne tykkänään ensiasuntoon tarvittavan lainan saamisen?

Eivät välttämättä. Ensimmäiseen omaan asuntoon pääsee kiinni, kunhan osoittaa kykenevänsä säntilliseen taloudenpitoon ja iskee tiskiin asuntoa varten säästetyn oman rahoitusosuuden. Jos työskentelee alalla, johon suhdanteet eivät rajusti vaikuta, vakituinen työpaikkakaan ei ole ehdoton vaatimus.

– Joillakin aloilla määräaikaissuhteet ovat enemmänkin sääntö kuin poikkeus, joten pätkätyöt eivät välttämättä torppaa luoton saantia, lupaa Nordean Turun online-konttorin konttorinjohtaja Juho Koli.

Yksi ohjenuora on kuitenkin hyvä pitää mielessä. Nettotuloista 30 prosenttia on pystyttävä varaamaan lainan kuukausierään, vastikkeeseen ja sähkö- sekä vesimaksuihin. Ilman tuloja ei siis lainaakaan tipu.

Ensiasuntoon lainaa voi saada enintään 95 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvoon. Vaikkei pankkien käyttämää laskukaavaa tuntisikaan, voi käytännössä laskea, että vähintään viisi prosenttia ostohinnasta pitäisi saada kerättyä kasaan jo ennakolta. Tätä säädellään heinäkuussa voimaan astuneella lainakatolla.

Yhä suositummiksi nousseissa asuntosäästöpalkkiolainoissa (ASP) säästösumman on edelleen oltava 10 prosenttia asunnon ostohinnasta.

Sekä Nordean Juho Koli että johtaja Satu Penttilä Danske Bankista arvioivat, että lainakattoon liittyvä julkinen keskustelu on lisännyt asiakkaiden säästöintoa ja ennakointikykyä.

Kun oman talouden hallinta on kunnossa ja asuntotoive realistinen, on pankissa helppo laskettaa, millaisella summalla asuntokaupoille lähdetään.

– Opiskelijakin voi saada asuntolainan, jos hänellä on työtuloja ja neuvotellaan järkevästä lainamäärästä, Satu Penttilä sanoo.

Mitä ensilainalla sitten saa?

Aina asunnonostajan haaveet ja todellisuus eivät kohtaa, ja näytöillä käydessä nälkä kasvaa entisestään. Siksi pankin kanssa asioiminen kannattaa ottaa toimintalistan ykköseksi.

– Parhaat puitteet asunnon ostoon saa, kun ensimmäiseksi selvittää, kuinka paljon lainaa voi saada, Juho Koli neuvoo.

Danske Bankin Satu Penttilä ohjeistaa samalla tavoin.

– Lainaneuvottelujen jälkeen haaveet asettuvat oikeaan mittakaavaan. Jos haluaa kaupungin keskustaan, voi olla, että joutuu hiukan tinkimään neliömääristä tai valitsemaan huokeamman asuinalueen, Penttilä sanoo.

– Joskus käy niinkin, että asiakkaat tulevat lainaneuvotteluihin tuore ostotarjous kainalossaan ja sitten lainaa ei pystytäkään ottamaan niin paljon kuin asunnon hankintaan tarvittaisiin. Lopulta pohditaan yhdessä, kuinka tarjouksesta pääsee irti.

Vaikka lainanhakijalla olisikin säästöjä, tulee usein eteen se tilanne, että lainaa varten tarvitaan lisävakuuksia.

Asunnon vakuusarvo lasketaan ostohinnasta, ja se on pankista riippuen 70–80 prosenttia. Tällöin vakuusarvon ylittävälle lainanosalle tarvitaan lisävakuuksia.

– Useimmissa tapauksissa vakuudenantajiksi tulevat vanhemmat tai joku läheinen. Vakuudeksi annetaan vanhempien asunto tai osuus siitä. Koska kaikkien vanhemmilla ei ole mahdollista tukea lisävakuudella lastensa lainoja, on hyvä muistuttaa, että lainaan on mahdollista saada myös valtionta­kausta, Koli kertoo.

Valtiontakauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa ja siitä maksetaan takausmaksu, joka on 2,5 prosenttia takauksen euromäärästä. ASP-säästäjät ovat etuoikeutetussa asemassa, sillä ASP-lainassa on aina valtion maksuton takaus.

Myös pankit tarjoavat maksullista takausta. Hinta määräytyy lainan määrän ja lisävakuuden määrän mukaan.

Miksi sitten ostaa asunto? Ostoa puoltavat kova vuokrataso, ensiasunnon ostajalle myönnettävät edut ja edelleenkin matalat korot. Joskus asumismenot saattavat omistusasunnossa jopa pudota vuokra-asuntoon verrattaessa.

Useimmat ensimmäisen asunnon ostajat ovat jo harjoitelleet taloudenpitoa vuokra-asunnossa. Moni ajattelee, että raharuuvia pitääkin kiristää ja unelmia toteutettaessa omistusasunnossa selviää vähemmällä kulutusvaroilla.

– Minun neuvoni on, että kaikkia rahoja ei kannata panna asumiseen. Elääkin kannattaa, Satu Penttilä sanoo.

Pankkien lainalaskurit ovat hyvin yhteneväisiä ja antavat selkeät raamit kuukausikuluille. Laina-ajat ovat pääosin 20–25 vuotta ja kuukausieriä määriteltäessä lasketaan jo valmiiksi puskuri nouseville koroille.

Pankissa arvioidaan myös sitä, vievätkö taloyhtiön tai asunnon­omistajan tulevat remontit lainanmaksukyvyn äärirajoille. Ostajaa kannustetaan säästämään kuukausierän lisäksi pieni summa tulevien aikojen vararahastoon.